Kredyt i ubezpieczenie w banku - wygoda czy pułapka?
(Zam: 11.10.2017 r., godz. 11.52)Zaciągając kredyt hipoteczny w baku, klient często jest zobligowany do wykupienia ubezpieczenia, gdyż w ten sposób bank zabezpiecza swoje interesy na czas wieloletniej spłaty kredytu.
Na obowiązek ubezpieczenia naszego kredytu często nie mamy wpływu. Kupujący mieszkanie czy dom płaci do czasu, aż bank wypłaci mu kredyt na podstawie prawomocnego wpisu hipoteki do księgi wieczystej, czyli ustanowienia prawnego zabezpieczenia na rzecz banku. Czasem może trwać to kilka miesięcy. Podobnie jest z ubezpieczeniem nieruchomości – musimy je wykupić, gdyż w razie pożaru, powodzi czy innych zdarzeń losowych bank musi mieć gwarancję, że kredytowana nieruchomość nie straci swej wartości.
Zakup polisy bez konfliktu interesów
Wiele banków uzależnia jednak również przyznanie kredytu od wykupienia polisy na życie – teoretycznie nie musimy tego zrobić, ale zapłacimy wtedy tak dużą prowizję, że kredyt będzie nieopłacalny. KNF w rekomendacji U, wprowadzonej w kwietniu 2015 roku uregulował jednak kontrowersyjne kwestie zarabiania przez banki na tego typu ubezpieczeniach.
Obecnie bank nie może występować w podwójnej roli – jako strona reprezentująca klienta i pośrednik ubezpieczeniowy. Przed 1 kwietnia 2015 roku banki pobierały za ubezpieczenia na życie wysokie prowizje, a ponieważ w ich interesie leżała jak największa bezszkodowość polis, „wciskały” klientom produkty, które nie zapewniały im rzeczywistej ochrony. Obecnie jeśli bank chce zarabiać na sprzedaży ubezpieczeń, musi to robić jako formalny pośrednik ubezpieczeniowy, i to tylko w przypadku ubezpieczeń indywidualnych.
W kwestiach spornych klient nie będzie już reprezentowany przez bank, tylko przez samego siebie, i może dochodzić swoich praw przed sądem. Poza tym banki nie mogą już zarabiać na ubezpieczeniach grupowych, które były najbardziej wadliwymi produktami oferowanymi przez te instytucje przed 2015 rokiem. Klient może również poszukać korzystnej dla siebie polisy na życie na własną rękę, a bank nie ma prawa wymusić na nim, by nie skorzystał z innej oferty. Może tylko podać warunki brzegowe polisy, od których uzależni pozytywna decyzję kredytową.
Wolny wybór polisy to lepszy rynek
Wolny wybór klienta w wyborze ubezpieczenia na życie pod kredyt hipoteczny sprawił, że oferowane przez banki produkty są znacznie korzystniejsze dla klienta niż te sprzed 2015 r. Bez trudu może on bowiem znaleźć dogodną dla siebie polisę poza bankiem, choćby w Internecie, najtańsze ubezpieczenie na życie z www.ubezpieczeniazyciowe.pl. Ukrócenie przez KNF praktyki narzucania przez banki ubezpieczenia wyszedł klientom tylko na dobre.
Teraz mogą porównać ubezpieczenie oferowane przez bank z produktami o podobnych parametrach, jeśli chodzi o zakres i wysokość sumy ubezpieczenia. Produkty jak ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym z www.ubezpieczeniazyciowe.pl oferowane jest często w korzystnych cenowo pakietach wraz z następującymi polisami dodatkowymi:
• ubezpieczeniem od następstw nieszczęśliwych wypadków,
• ubezpieczeniem na wypadek kalectwa i niezdolności do pracy,
• ubezpieczeniem w razie poważnego zachorowania,
• ubezpieczeniem na wypadek utraty pracy.
Zabezpieczają one dodatkowo kredytobiorcę w razie wystąpienia innych zdarzeń ubezpieczeniowych niż śmierć, które również mogą sprawić, że nie będzie on mógł zarabiać i opłacać kolejnych rat kredytu. Co więcej, jeśli mamy już wykupione inne ubezpieczenie, np. polisę samochodową, możemy zwrócić się do naszego dotychczasowego ubezpieczyciela – często za „wierność” oferuje on atrakcyjne zniżki i dodatkowe bonusy.
Wyłączenia istotne jak składka
Ważną kwestią przy zawieraniu umowy ubezpieczeniowej jest nasz stan zdrowia. Jeżeli przeszliśmy poważne choroby, np. raka, lub cierpimy na chorobę przewlekłą, taką jak choroba układu krążenia, warto bardzo dokładnie wypytać pracownika banku lub agenta ubezpieczeniowego o to, jaki wpływ nasz stan zdrowia ma na umowę ubezpieczenia i możliwość spłaty kredytu przez ubezpieczyciela.
Większość umów ubezpieczenia zawiera bowiem tzw. wyłączenia odpowiedzialności w stosunku do osób, które chorowały przed zawarciem umowy. Ubezpieczyciel może odmówić naszym bliskim wypłaty świadczeń w razie naszej śmierci na zawał, jeśli udowodni, że leczyliśmy się na serce, np. na podstawie dokumentacji medycznej, o która może wystąpić do dowolnej placówki medycznej.
Pamiętajmy, by podpisując umowę ubezpieczenia pod kredyt hipoteczny, poinformować o tym rodzinę. W razie naszej śmierci musi ona przedstawić ubezpieczycielowi nasz akt zgonu, w przeciwnym razie nie wypłaci on świadczeń umożliwiających spłatę kredytu. Na szczęście w procedurze zgłaszania roszczenia do towarzystwa ubezpieczeniowego rodzinie często pomaga bank, gdyż leży to również w jego interesie.
Artykuł sponsorowany
Napisz komentarz
- Komentarze naruszające netykietę nie będą publikowane.
- Komentarze promujące własne np. strony, produkty itp. nie będą publikowane.
- Za treść komentarza odpowiada jego autor.
- Regulamin komentowania w serwisie wyszkowiak.pl